Kabinet presenteert nieuw voorstel voor verplichte AOV voor zzp’ers

Verplicht verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid

Nieuwe versie van de arbeidsongeschiktheidsverzekering

Het demissionaire kabinet-Schoof heeft vlak voor de verkiezingen een vernieuwd wetsvoorstel gepresenteerd voor de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zelfstandigen. Dit voorstel, officieel de Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ), komt na stevige kritiek op een eerdere versie. Een belangrijk verschil is de verlenging van de wachttijd van één naar twee jaar. Ook wordt de premie verlaagd, wat de regeling betaalbaarder moet maken voor zelfstandigen.

De verplichting geldt voor alle zelfstandigen die winst uit onderneming genieten, zo’n één miljoen Nederlanders. Voor directeur-grootaandeelhouders (dga’s) is de regeling niet van toepassing.

Waarom een verplichte AOV voor zzp’ers?

Anders dan werknemers zijn zelfstandigen niet automatisch verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Uit cijfers blijkt dat een groot deel van de zzp’ers niets geregeld heeft voor het geval zij langdurig ziek of arbeidsongeschikt raken. Dat betekent dat zij afhankelijk kunnen worden van een partner of de bijstand. Het kabinet wil met de BAZ voorkomen dat zelfstandigen in financiële problemen terechtkomen bij langdurige ziekte of een ongeval.

De regeling voorziet in een uitkering tot aan de AOW-leeftijd, ter hoogte van maximaal het wettelijk minimumloon (WML). Daarmee moet worden voorkomen dat zelfstandigen hun spaargeld of pensioenreserves moeten aanspreken.

Lagere premie door langere wachttijd

Een van de grootste kritiekpunten op de eerste versie van de wet was de hoge premie. Het kabinet heeft daarom gekozen voor een langere wachttijd: pas na twee jaar ziekte kunnen zelfstandigen een beroep doen op de uitkering. In de tussenliggende periode zijn zij zelf verantwoordelijk voor hun inkomen.

Door deze aanpassing kan de premie omlaag naar circa 5,4% van de winst uit onderneming, in plaats van de eerder voorgestelde 6,5%. Ook verwacht het UWV dat er minder keuringsartsen nodig zullen zijn, omdat er minder aanvragen worden ingediend.

Voor zelfstandigen die niet willen vertrouwen op de beperkte dekking van de BAZ, kan een particuliere AOV een interessant alternatief zijn. Via MKB Collectief Verzekerd is het mogelijk om arbeidsongeschiktheidsverzekeringen te vergelijken en vaak met korting af te sluiten.

Particuliere AOV versus BAZ

Hoewel de BAZ een basisvangnet biedt, ervaren veel zzp’ers de beperkte dekking en lange wachttijd als een nadeel.

Voordelen particuliere AOV

• hogere of flexibelere uitkeringen,

• keuze in wachttijd (bijvoorbeeld 1 maand of 6 maanden in plaats van 2 jaar),

• aanvullende opties zoals dekking bij beroepsarbeidsongeschiktheid.

Met de opt-out-regeling kunnen zelfstandigen die een eigen verzekering hebben, de verplichte BAZ vermijden. Dat maakt het voor veel zzp’ers aantrekkelijk om een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers af te sluiten via MKB Collectief Verzekerd, waar meerdere verzekeraars en collectieve kortingen beschikbaar zijn.

Waarom een AOV vergelijken loont

De verschillen tussen aanbieders van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn groot. Premies lopen uiteen, net als de voorwaarden en dekkingsmogelijkheden.

Belangrijkste voordelen van vergelijken

• besparen op de maandelijkse premie,

• betere afstemming op persoonlijke situatie,

• inzicht in voorwaarden die vaak sterk verschillen.

Op MKB Collectief Verzekerd krijgen ondernemers inzicht in de premie en mogelijkheden bij verschillende verzekeraars. Dankzij de collectiviteitskortingen wordt het afsluiten van een AOV eenvoudiger én voordeliger.

Franchise voor deeltijd-zzp’ers

Nieuw in het voorstel is de introductie van een franchise. Zelfstandigen die daarnaast ook in loondienst werken en via hun werkgever al voldoende arbeidsongeschiktheidsdekking hebben, hoeven niet verplicht mee te doen met de BAZ. Dit voorkomt dat deeltijd-zzp’ers dubbel verzekerd raken.

Reacties uit het veld

Ondanks de aanpassingen blijft er verdeeldheid onder zelfstandigen. De Vereniging Zelfstandigen Nederland (VZN) noemt het verplichte karakter “een zure appel”, maar ziet de verlaging van de premie en de langere wachttijd als positieve verbeteringen. Ook het behoud van de opt-out zorgt voor gematigde tevredenheid.

Tegenstanders vrezen echter dat de langere wachttijd zelfstandigen kwetsbaar maakt. Twee jaar zelf overbruggen bij ziekte kan voor velen een grote uitdaging zijn, zeker voor startende zzp’ers met beperkte financiële reserves. Een aanvullende of particuliere AOV via MKB Collectief Verzekerd kan in dat geval een betere oplossing bieden.

Wanneer gaat de nieuwe wet in?

De exacte ingangsdatum van de BAZ is nog onduidelijk. Het voorstel moet eerst worden behandeld in de nieuwe Tweede Kamer. Daarnaast is de uitvoerbaarheid door Belastingdienst en UWV een belangrijk punt. Eerder gaf het UWV aan dat invoering op zijn vroegst in 2030 mogelijk is.

Vergelijk nu jouw AOV

Wil je als zzp’er voorbereid zijn op de toekomst? Wacht niet tot de verplichte BAZ wordt ingevoerd, maar ontdek de mogelijkheden van een particuliere AOV. Vergelijk eenvoudig verschillende arbeidsongeschiktheidsverzekeringen via MKB Collectief Verzekerd, bereken direct je AOV-premie en profiteer van collectiviteitskortingen.

Veelgestelde vragen over AOV en zzp

Is een AOV verplicht voor zzp’ers?

Op dit moment is een AOV nog niet verplicht, maar het kabinet werkt aan de Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ). Deze zal op termijn voor alle zzp’ers gelden.

Wat is het verschil tussen de BAZ en een particuliere AOV?

De BAZ biedt een basisuitkering tot maximaal het wettelijk minimumloon en heeft een wachttijd van twee jaar. Een particuliere AOV biedt meer keuzevrijheid, hogere dekking en kortere wachttijden.

Hoeveel kost een AOV voor zzp’ers?

De premie hangt af van je beroep, leeftijd, gezondheid en gekozen dekking. Via MKB Collectief Verzekerd kun je eenvoudig berekenen wat jouw AOV-premie is.

Kan ik de verplichte BAZ vermijden als ik al een AOV heb?

Ja, er komt een opt-out regeling. Zelfstandigen die al een particuliere AOV hebben afgesloten, hoeven niet verplicht deel te nemen aan de BAZ.